ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICO .

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Consumidor FinanceiroGabinete de ProteçãoAssuma o controle de seuauto empréstimoUm guia passo a passo


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICO INTRODUÇÃO 1Como este guia pode ajudá-lo?Embora muitas pessoas busquem o melhor negócio que podem conseguir em seu veículo, nãotodo mundo compra o melhor empréstimo para automóveis. Este guia ajudará você a se concentrar no totalcusto do empréstimo, e não apenas o pagamento mensal. Preparando-se com antecedência esaber como navegar no processo pode ajudá-lo a economizar dinheiro, reduzir o estresse eobter o empréstimo certo para você.Como usar este guiaO símbolo de localização orienta você para onde você está no processo de empréstimo de automóveisA lupa destaca dicas para ajudá-lo a pesquisar mais e definirtermos importantesA planilha de empréstimo de automóveis no final deste guia pode ajudá-lo a comparar seusescolhas de empréstimoSobre o CFPBO Consumer Financial Protection Bureau é uma agência federal que ajuda o consumidoros mercados financeiros funcionam tornando as regras mais eficazes, de forma consistente e justaaplicando essas regras e capacitando os consumidores a ter mais controle sobresuas vidas econômicas.Este guia irá guiá-lo através de:▪ Orçamento para o seu empréstimo automotivo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Seção 1: página 3▪ Compreender suas opções de financiamento de automóveis. . . . . . . . . . . . . . . . Seção 2: página 7▪ Comprar seu empréstimo para automóveis. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Seção 3: página 11▪ Negociando seu empréstimo de automóvel. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Seção 4: página 19▪ Fechamento do negócio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Seção 5: página 25

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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOORÇAMENTO PARA O SEU AUTOMÓVEL 2Orçamento para o seuauto empréstimovocê decidiu que é hora de comprar um novoou veículo usado. Agora é hora de descobrirquanto você pode pagar.Certifique-se de ter um orçamento realista antes de comprar umauto empréstimo. Se você tem um orçamento realista, você tem uma chance melhorde terminar com um empréstimo que você pode pagar dentro do prazo. você irátambém são mais propensos a contabilizar custos contínuos, como veículosmanutenção e seguro.você vai querer ter certeza de que seu orçamento suportará tanto oempréstimo e outros custos de propriedade. Se você está tendo problemaschegar a um orçamento que funcione para você, pense em maneirasque você pode reduzir o custo do seu empréstimo para automóveis, como:▪ Poupança para um pagamento maior▪ Comprar um veículo mais barato▪ obter menos recursos ou opções1. Determine quanto empréstimo você pode pagarAntes de iniciar o processo de obtenção de um empréstimo, veja quanto você pode pagar. Façocertifique-se de ter um orçamento realista antes de comprar um empréstimo automático. O federalA planilha “Fazer um Orçamento” da Comissão de Comércio é um bom lugar para começarconsumer.ftc.gov/articles/pdf-1020-make-budget-worksheet.pdf. Para ajudarinformações sobre como fazer uma visita de orçamento consumer.gov/articles/1002-making-budget .NESTA SECÇÃO1. Determine quanto empréstimovocê pode pagar2. olhe além do mensalForma de pagamento3. Considere todos os custos depropriedade4. Considere o valor de revenda deseu novo veículo


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOORÇAMENTO PARA O SEU AUTOMÓVEL 3Embora este guia do consumidor se concentre em empréstimos para automóveis, você também pode pesquisar o quetipo de veículo se encaixa no seu orçamento. Existem inúmeras publicações esites que discutem recursos e preços. Relatórios do consumidor, edmunds, KelleyO Livro Azul e os guias NADA são apenas alguns exemplos. Essas fontes podemfornecer informações sobre preços para modelos e opções específicas. The Federal TradeComissão (FTC) também fornece informações úteis sobre a compra e propriedade de umautomóvel em consumer.ftc.gov/topics/buying-owning-car .2. Olhe além do pagamento mensalMuitas pessoas pensam em um empréstimo em termos de pagamento mensal. Cuidado aqui.O custo total do financiamento do veículo é importante. Se você diminuir o pagamento mensal emtomando um empréstimo mais longo, você paga mais juros. Um empréstimo mais longo também coloca você emrisco de patrimônio líquido negativo por um longo período de tempo, que é quando você deve maisno veículo do que o veículo vale. Para saber mais sobre trocas automáticas epatrimônio líquido negativo, confira o artigo da Federal Trade Commission emconsumer.ftc.gov/articles/0257-auto-trade-ins-and-negative-equity.3. Considere todos os custos de propriedadeLembre-se de levar em consideração os outros custos de propriedade, como:▪ Custos adicionais no momento da compra (impostos estaduais, taxas de título e taxas de revendedor)▪ Custos contínuos ao longo do tempo em que você possui o veículo (seguro, gás, anualtaxas de registro, manutenção e reparos)4. Considere o valor de revenda do seu novo veículoOutro fator em seu orçamento é o valor de revenda do veículo que você estáconsiderando a compra. Um veículo perde valor com o tempo. Se você vender ou trocar nesteveículo no futuro, o valor do veículo e se você pagou oempréstimo antes de querer vendê-lo ou trocá-lo será um fator importante no que vocêpode pagar.

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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOENTENDENDO SUAS ESCOLHAS DE AUTO FINANCIAMENTO 4Compreendendo o seuopções de financiamento de automóveisvocê determinou o quanto você podedar ao luxo de gastar. Agora é hora de explorarsuas escolhas de empréstimo.Embora alguns consumidores possam pagar em dinheiro pelo novo veículo,a maioria dos consumidores usa financiamento. Compreender o processo de empréstimoe saber suas escolhas ajudará você a economizar dinheiro.Por exemplo, trazer uma cotação de empréstimo de um banco, cooperativa de crédito ou outro credorpara o revendedor pode colocá-lo em uma posição de barganha mais forte para negociar bemcondições de financiamento com o concessionário. Em seguida, você pode escolher se deseja manter ooferta que você trouxe ou aceite o financiamento do revendedor.1. Conheça as fontes de financiamento de automóveisVocê pode pesquisar financiamento de automóveis antes mesmo de comprar um veículo. Bancos,cooperativas de crédito e concessionárias são os locais mais comuns para financiar um empréstimo de automóvel.Embora seja complicado comprar empréstimos para automóveis, encontrar e comparar suas escolhaspode ajudá-lo a melhorar o negócio que obterá. Considere obter um ou mais empréstimoscitações de um banco, cooperativa de crédito ou outro credor antes de ir para a concessionária. istovai colocá-lo em uma posição de negociação melhor e pode economizar centenas ou até mesmomilhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo.NESTA SECÇÃO1. Conheça as fontes definanciamento de automóveis2. Entenda comoobras de locação

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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOENTENDENDO SUAS ESCOLHAS DE FINANCIAMENTO AUTOMÁTICO 5Empréstimos para automóveis de um banco, cooperativa de crédito ou financiamento de automóveis não bancárioempresasvocê pode obter uma cotação ou pré-aprovação de um empréstimo para automóveis de um banco, cooperativa de crédito,ou outro credor antes de selecionar um veículo. você também pode verificar não bancáriocredores e credores online como potenciais credores. Embora possa ser útil se vocêjá tem um relacionamento estabelecido com um credor, você não precisa ter umconta com esses credores para solicitar um empréstimo automático. Esses credores podem“Pré-aprovar” você. A pré-aprovação fornecerá uma cotação de empréstimo com uma taxa de juros,duração do empréstimo e valor máximo do empréstimo com base em sua capacidade de crédito, os termosdo empréstimo e o tipo de veículo que você tem em mente. A taxa e os termos que você estáoferecido pode ser negociável.Financiamento arranjado pelo revendedorAqui você obtém financiamento de um credor por meio de uma concessionária. Com revendedor-financiamento arranjado, o revendedor coleta informações de você e encaminhainformações a um ou mais credores de automóveis em potencial. Se o (s) credor (es) concordar comfinanciar seu empréstimo, eles podem autorizar ou cotar uma taxa para o revendedor para financiar oempréstimo, conhecido como taxa de compra .A taxa de juros que você negocia com o revendedor pode ser maior do que a de comprataxa porque pode incluir um valor que compensa o revendedor pelo manuseioo financiamento. Os revendedores podem ter o poder de cobrar de você mais do que a taxa de compraeles recebem de um credor, então você pode negociar a taxa de juros dorevendedor citações para você. Peça ou negocie um empréstimo com melhores condições. Depois do carrocompra for finalizada, um empréstimo arranjado pelo revendedor pode então ser vendido a um credor que tenhajá indicou vontade de estender o crédito. Esse credor pode possuir seu empréstimoe coletar os pagamentos mensais, ou transferir essas responsabilidades e direitos paraoutras companhias. saiba mais sobre a taxa de compra emconsumerfinance.gov/askcfpb/727 .Financiamento de concessionária “Compre Aqui, Pague Aqui”Alguns tipos de concessionárias financiam empréstimos para automóveis “internamente” para mutuários semcrédito ou crédito ruim. Nas concessionárias “Compre Aqui, Pague Aqui”, você pode ver sinaiscom mensagens como “Sem crédito, sem problemas!” A taxa de juros sobre os empréstimos destesconcessionárias podem ser mais altas do que empréstimos de um banco, cooperativa de crédito ou outro tipo deemprestador. Você pode querer considerar se o custo do empréstimo supera o benefíciode comprar o veículo. mesmo que você tenha pouco ou nenhum crédito, pode valer a pena ver seexiste um banco, cooperativa de crédito, outro credor ou outro negociante que está disposto a fazerum empréstimo para você. Uma característica desse tipo de concessionária é que seu pagamento mensal éfeito para a concessionária. Algumas concessionárias “Compre aqui, pague aqui” e algumas outras


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOENTENDENDO SUAS ESCOLHAS DE AUTO FINANCIAMENTO 6credores que emprestam a pessoas sem crédito ou com crédito ruim, podem colocar dispositivos noveículo que os ajuda a reaver ou desativar o veículo se você perder um pagamento.Negociar taxas de jurosEm geral, os credores e revendedores não são obrigados a oferecer o melhor interessetaxas disponíveis. você pode economizar muito dinheiro ao longo da vida doempréstimo negociando a taxa de juros com o credor ou distribuidor.2. Entenda como funciona o leasingo leasing é uma alternativa que algumas pessoas escolhem. Um arrendamento é um acordo parapagar para usar um veículo por um número acordado de meses e / ou milhas. Se você alugar umveículo, você não o possui e será necessário devolvê-lo após oo contrato termina, a menos que seu contrato inclua uma opção de compra e você opte por pagarpara exercer essa opção.Se você está pensando em alugar, compare cuidadosamente os custos de aluguel e compra.Informações completas sobre o leasing de um veículo estão fora do escopo deste consumidorguia sobre empréstimos para automóveis. saiba mais sobre leasing em consumerfinance.gov/askcfpbou consulte o guia do consumidor do Federal Reserve, “Chaves para leasing de veículos”, emfederalreserve.gov/pubs/leasing.

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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOCOMPRANDO O SEU AUTOMÓVEL 7Comprando para o seuauto empréstimovocê conhece suas opções de empréstimo. Agora é horapara comprar seu empréstimo automático.Comprar empréstimos e tentar obter as melhores taxas e outrostermos, embora complicados, é como outros tipos de comparaçãocompras. Comprar com antecedência deixará você pronto paranegociar seu empréstimo de automóvel e tornar o processo menos estressante.1. Prepare-se antes de se inscrever para um empréstimo de automóvelvocê estará em uma posição melhor para comprar e negociar um empréstimo de automóvel se seguiressas etapas antes de solicitar um empréstimo.Verifique seu relatório de créditoAs informações em seu relatório de crédito determinam sua pontuação de crédito. seu créditoa pontuação desempenha um grande papel na determinação do tipo de empréstimo de automóvel que você pode obter, equanto de juros você pagará pelo empréstimo. Aqui estão alguns recursos úteis:▪ Para obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito anualmente de cada um dos trêsvisita a agências de relatórios de crédito em todo o país Annualcreditreport.com▪ Para saber como verificar o seu relatório de crédito para erros e contestar quaisquer erros quevocê encontra visita consumerfinance.gov/askcfpb/314▪ Para saber mais sobre relatórios e pontuações de crédito, visite consumerfinance.gov/askcfpb / search /? selected_facets = category_exact: credit-reportingNESTA SECÇÃO1. Prepare-se antes de vocêcandidatar-se a um empréstimo automóvel2. Compre um empréstimo de automóvel


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOCOMPRANDO SEU AUTO LOAN 8Você precisa de um co-signatário?Um co-signatário é uma pessoa – como um pai, membro da família ou amigo – queestá contratualmente obrigado a pagar o empréstimo tal como você. Se seuo histórico de crédito é limitado ou precisa de melhorias e você tem um crédito baixopontuação (ou nenhuma pontuação de crédito), sua taxa de juros pode ser significativamente menorse você tiver um co-signatário com crédito bom ou excelente. Isso é porque oO credor vai confiar no histórico de crédito do co-signatário e na pontuação para decidirfazer o empréstimo.Se você está pensando em ter um co-signatário, você e o potencial co-signatáriodeve pensar cuidadosamente sobre esta decisão. Se você não pagar seu empréstimo,você e seu co-signatário serão responsáveis ​​pelo reembolso. O co-signatário éresponsável pelo empréstimo, mesmo que ele ou ela não tenha o direito de possedo veículo. Além disso, qualquer atraso no pagamento do empréstimo seriaafetam seu registro de crédito e pontuação e o crédito de seu co-signatárioregistro e pontuação. A lei federal geralmente proíbe um credor de exigirvocê deve ter um co-signatário se você se inscrever para um empréstimo individualmente e se qualificarde acordo com os padrões do credor quanto à qualidade de crédito do empréstimo. Para maisinformações sobre a visita de co-assinatura consumerfinance.gov/askcfpb/811 .Verifique as taxas de juros atuais para empréstimos de automóveisvocê pode pesquisar taxas entrando em contato com vários bancos, cooperativas de crédito ou outros credores.você também pode procurar online em muitos sites comerciais que podem lhe dar uma estimativade taxas de juros em todo o país e por seu código postal. Alguns sites comerciais terão linksvocê a credores e negociantes específicos para estimativas, então você pode querer ter cuidadosobre como inserir suas informações pessoais.Considere um pagamento inicialUm pagamento inicial reduzirá o valor total que você financia, porque vocêtem que pedir menos dinheiro emprestado. Quanto maior for o adiantamento, menor será o custo totaldo empréstimo.Decida se deseja trocar seu veículo atualSe você já possui um veículo, pesquise seu valor para ver quanto você pode obterde uma troca ou venda privada. você pode procurar o valor aproximado usando onlinesites comerciais, como Consumer Reports, edmunds, Kelley Blue Book,


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOCOMPRANDO O SEU AUTOMÓVEL 9Guias NADA e classificados online. Esses recursos também podem estar disponíveis emsua biblioteca local. Encontrar exemplos de veículos semelhantes que foram vendidos recentemente emsua área o ajudará a saber um preço justo.Depois de saber aproximadamente quanto vale seu veículo atual, você podedecida se deseja trocá-lo ou vendê-lo você mesmo. Se você negociar em uma concessionária, vocêe o revendedor decidirá sobre o valor que será creditado na comprapreço de seu próximo veículo. Se você vender sozinho, poderá usar o dinheiro que receber como umPagamento inicial.Se você tiver um empréstimo de automóvel existente em sua troca, considere seusituação cuidadosamenteConsidere cuidadosamente se deve assumir uma nova dívida além da dívida existente.Aqui estão algumas considerações e etapas:▪ obter o montante de pagamento , que é o montante a pagar o empréstimo existente, a partir deseu credor atual antes de ir para a concessionária.▪ Decida se você vai pagar seu empréstimo existente agora, espere até você pagarfora do seu antigo empréstimo de automóvel antes de pedir outro veículo, ou incluir ovalor que você ainda deve em seu veículo atual em seu novo empréstimo para automóveis.▪ Se você deve mais pelo seu veículo atual do que ele vale – referido como sendode cabeça para baixo – então você tem patrimônio líquido negativo . Se você rolar o equilíbrio do seuempréstimo para automóveis existente em seu novo empréstimo para automóveis, isso poderia tornar o novo empréstimo para automóveisMuito mais caro. o custo total do empréstimo será maior porque você serápedir emprestado mais do que apenas o preço do seu novo veículo.▪ Depois de pesquisar o valor de sua troca, se o valor que você ainda deve em suaa troca é menos do que vale, certifique-se durante qualquer negociação de que vocêconsidere se você está obtendo valor justo por sua troca e você é capazpara pagar totalmente o antigo empréstimo para automóveis.


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOCOMPRANDO SEU AUTO LOAN 10Você ainda deve dinheiro na sua troca?Se você está pensando em transferir o saldo do empréstimo antigo para o novoempréstimo, certifique-se de entender como isso afetará o custo total de seunovo empréstimo. Observe cuidadosamente o custo total do novo empréstimo, incluindo omontante emprestado, a taxa anual (APR), a taxa de juros, oprazo do empréstimo (em meses) e o pagamento mensal – antes de concordar emqualquer coisa. Se você não rolar o valor que ainda deve em seu veículo antigo parao novo empréstimo e mantenha seu veículo atual enquanto compra um novo, entãovocê terá dois empréstimos e dois pagamentos mensais a fazer. de qualquer jeito,você pode querer considerar se faz sentido prosseguir com otransação e comprar o próximo veículo se você ainda deve dinheiro em seutroca. Para mais informações visiteconsumerfinance.gov/askcfpb/779.Pense em add-ons opcionais com antecedênciaQuando você for a uma concessionária de automóveis, provavelmente serão oferecidos produtos complementares eserviços para o veículo ou para o empréstimo. É uma boa ideia pensar sobre esses complementosantes do tempo, para que você tenha menos com que se preocupar na concessionária e tenha seurespostas prontas quando você for solicitado a comprar esses extras. Complementos comuns incluem:▪ Contratos de serviço ou garantias estendidas(consumerfinance.gov/askcfpb/825)▪ Seguro de Proteção Automática Garantida (GAP)(consumerfinance.gov/askcfpb/797 )▪ Seguro de crédito(consumerfinance.gov/askcfpb/799 )▪ Recursos adicionais para o veículo , como sistemas de alarme, escurecimento de vidros, pneuse proteção de roda e outros produtosEsses produtos e serviços, que você pode financiar, são opcionais. Se você os compraro preço é negociável. Se você acha que deseja comprar esses produtos ou serviços,loja ao redor. Por exemplo, sua própria seguradora de automóveis pode oferecer gAPseguro, seguro de crédito ou outras alternativas. Se você financia add-ons opcionais comoparte do seu empréstimo, o valor que você pede e paga aumentará.Agora que você fez sua lição de casa, você está pronto para dar o próximo passo:comprar seu empréstimo automático. Use a planilha de empréstimo de automóveis no final deste guia

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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOCOMPRANDO SEU AUTO LOAN 11para acompanhar os termos do empréstimo e comparar suas escolhas. Pegue a planilha comvocê ao banco, cooperativa de crédito, outro credor e concessionária para que possa compararsuas escolhas de empréstimo e obter o melhor negócio para você.2. Compre um empréstimo de automóvelAgora você está pronto para começar a comprar um empréstimo. Antes de ir para a concessionária,reúna suas informações pessoais e considere a possibilidade de obter uma pré-aprovação para um empréstimo.Comprar com antecedência irá prepará-lo para negociar seu empréstimo de automóvel e fazero processo é menos estressante.Reúna suas informações pessoaisQuando você estiver indo para um banco, cooperativa de crédito ou concessionária, certifique-separa reunir todas as informações de que você precisa. os credores geralmente pedem issoinformações em um pedido de empréstimo:▪ Nome▪ Número do Seguro Social ou ITIN▪ Data de nascimento▪ Endereço (s) atual (s) e anterior (es) e tempo de permanência▪ Empregadores atuais e anteriores e tempo de emprego▪ Ocupação▪ Fontes de renda▪ Renda mensal bruta total▪ Informações financeiras sobre contas de crédito correntes, incluindo outras dívidasSeja pré-aprovado para um empréstimoobter uma oferta ou cotação de empréstimo pré-aprovada com um valor e taxa máximos de empréstimode um banco, cooperativa de crédito ou outro credor é um bom lugar para começar. Se você trouxeruma cotação de empréstimo de um credor para o revendedor, você pode estar em uma negociação mais forteposição para obter um negócio melhor, quer você mantenha a oferta que trouxe ou vocêdecidir aceitar a oferta de financiamento do revendedor.A pré-aprovação também ajuda você a ficar dentro do seu orçamento e permite que você comparetaxas de juros sem a pressão do tempo que você pode sentir quando estiver no


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOCOMPRANDO SEU AUTO LOAN 12concessionária. Então, na concessionária, você pode se concentrar mais no preço real doveículo e sua troca, porque você já sabe sobre os termos do empréstimoque você poderia obter. você ainda terá a opção de negociar um empréstimo melhor noconcessionária e não usar sua pré-aprovação.Se o seu pedido for pré-aprovado, o credor lhe dará documentos para levar paraa concessionária. Quando você estiver pronto para comprar, o revendedor fará os arranjos finaiscom seu credor.Entenda como a compra de um empréstimo afeta sua pontuação de créditoComprar o melhor negócio em um empréstimo de automóvel geralmente terá pouco ou nenhum impactoem sua (s) pontuação (s) de crédito. O benefício de comprar supera em muito qualquer impacto em seucrédito. Em alguns casos, solicitar vários empréstimos por um longo período de tempo podereduza sua (s) pontuação (s) de crédito. Dependendo do modelo de pontuação de crédito usado, geralmentequaisquer solicitações ou consultas por esses credores sobre sua (s) pontuação (ões) de crédito ocorridasdentro de um intervalo de tempo que varia de 14 a 45 dias contará apenas como uma única consulta.Isso significa que procurar um empréstimo para automóveis durante esse período contará oo mesmo que solicitar apenas um empréstimo. Você pode minimizar qualquer impacto negativo em seupontuação de crédito ao fazer todas as compras de sua taxa em um curto espaço de tempo.Conheça seus direitosUm credor não pode desencorajar ou negar seu pedido de crédito, ou oferecerpreços ou outros termos e condições do empréstimo, com base em sua raça, cor, religião,nacionalidade, sexo, estado civil, idade, recebimento de receita de assistência pública, ouexercício de boa fé de qualquer direito sob a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor.você pode enviar uma reclamação online para a Federal Trade Commission (FTC) emftccomplaintassistant.gov ou com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)em consumerfinance.gov/complaint ou ligando gratuitamente para 1-855-411-CFPB (2372).você também pode nos contar sobre sua experiência sem enviar uma reclamação formal.


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICONEGOCIANDO O SEU AUTOMÓVEL 13Negociando seuauto empréstimovocê comprou seu empréstimo automático. Agoraé hora de negociar os termos do empréstimo.Quando você procura um veículo, você sabe que podenegociar o preço do veículo, mas você sabia que podetambém pesquisar e negociar os termos do seu empréstimo para automóveis?Comprando empréstimos e tentando obter as melhores taxas e termos,embora complicado, é como outros tipos de comparação de preços.Comprar e negociar podem economizar centenas ou atémilhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo.1. Saiba o que é negociávelEmbora você saiba que pode negociar o preço do veículo e otaxa de juros, também é importante saber todos os fatores que você pode negociarque podem impactar o custo do seu empréstimo automático. você deve considerar todos esses fatoresquando você compra e financia um veículo. Além do preço do veículo, aqui estãoalguns outros termos ou custos que você pode negociar▪ Valor de troca (se você trocar o seu veículo) e valor do pagamento▪ Taxa de porcentagem anual (APR) e taxa de juros▪ duração do empréstimo▪ Se haverá ou não uma penalidade de pré-pagamentoNESTA SECÇÃO1. Saiba o que é negociável2. Negocie para diminuir ocusto total, não apenas opagamento mensal3. Acompanhe váriosfatores durante a negociação

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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICONEGOCIANDO O SEU AUTOMÓVEL 14▪ Preço de recursos e serviços opcionais para o veículo ou empréstimo, comogarantias estendidas, seguro de vida prestamista, seguro gAP, sistemas de alarme, pneuse proteção de rodas, pintura de janelas e outros produtos▪ Taxas cobradas pelo revendedor, como taxas de preparação do revendedor, taxas de entrega,e taxas de documentosvocê não pode negociar impostos, título do veículo e taxas de registro. Essas taxas são definidaspelo governo local ou estadual.Tenha cuidado com alguns planos de pagamento quinzenaisÉ possível ser oferecido empréstimo de automóvel com quinzenal (a cada 2 semanas)pagamentos em vez de pagamentos mensais. Isso pode fazer o empréstimo parecer maisacessível do que realmente é devido ao pagamento menor. Também podeser taxas adicionais cobrados para se matricular em um plano de pagamento quinzenal.Se o seu empréstimo tiver pagamentos quinzenais, haverá alguns meses em quevocê terá três pagamentos em vez de dois. Isso ocorre porque há 26períodos de pagamento quinzenais todos os anos, o mesmo como se você estivesse fazendo 13pagamentos mensais em vez de 12. Certifique-se de saber se o seuos pagamentos do empréstimo são mensais ou quinzenais, e fatoram o extra quinzenalpagamentos em seu orçamento, se você fizer essa escolha.2. Negocie para reduzir o custo total, não apenas opagamento mensalQuando você está procurando um empréstimo, pode achar fácil se concentrar apenas no valor mensalpagamento ou o preço do veículo. Mas olhar para apenas um fator não dá a vocêA figura inteira. Um pagamento mais baixo não significa necessariamente uma taxa de juros mais baixa;pode significar apenas que você está pagando por mais tempo. A melhor maneira de compararos empréstimos para automóveis utilizam o custo total do empréstimo. Use a planilha de empréstimo de automóveis paraajudá-lo a calcular e comparar o custo total.o custo total do empréstimo começa com o valor financiado . O valor financiado é oquantidade de dinheiro que você está pedindo emprestado. Inclui o preço do veículo, impostos eoutras taxas governamentais, bem como quaisquer complementos opcionais, como garantias estendidase seguro de crédito opcional, menos o seu pagamento inicial e qualquer valor de troca.O valor financiado não inclui o custo do empréstimo. Esse custo é


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICONEGOCIANDO O SEU AUTOMÓVEL 15conhecido como encargo financeiro e inclui juros e certas taxas ao longo da vidado empréstimo. O custo total do empréstimo é o valor financiado mais os encargos financeiros.Ao negociar melhores termos em seu empréstimo, você pode reduzir o valor total dedinheiro que você paga ao longo do tempo. Por exemplo:▪ obter uma taxa de juros mais baixa significa que você pagará menos para tomar dinheiro emprestado. O totalo custo do seu empréstimo será menor.▪ Um prazo de empréstimo mais curto (no qual você faz pagamentos mensais por menos meses)irá reduzir o custo total do empréstimo. Um empréstimo mais longo pode reduzir seu pagamento mensal,mas você paga mais juros ao longo da vida do empréstimo.▪ Um pagamento de entrada maior, ou um preço mais alto para sua troca, reduzirá o totalmontante financiado porque você terá que pedir menos dinheiro emprestado.▪ Produtos complementares opcionais, como garantia estendida, seguro gAP ou créditoos seguros que são adicionados ao valor do empréstimo aumentarão seu custo totalporque você vai pedir mais dinheiro emprestado.Como a duração do seu empréstimo afeta o que você pagaAbaixo está um exemplo de comparação para ilustrar como você pagará menos no longo prazose você tiver um prazo de empréstimo mais curto. A tabela abaixo assume um empréstimo de $ 20.000 e umtaxa de juros de 4,75% .Termo de empréstimoPagamento mensal Total de juros pagos36 meses(3 anos)$ 597$ 1.49848 meses(4 anos)$ 458$ 1.99960 meses(5 anos)$ 375$ 2.50872 meses(6 anos)$ 320$ 3.024


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICONEGOCIANDO O SEU AUTOMÓVEL 16Embora o pagamento mensal mais baixo por um longo período de tempo possa se parecer com oo caminho a percorrer, considere o custo total dos juros ao longo do prazo do empréstimo. Se você pagoude um empréstimo de $ 20.000 em 3 anos, você pagará $ 1.498 de juros. Por um empréstimo de 6 anos, vocêvai pagar $ 3.024 em juros – mais do que o dobro. Alguns consultores financeirosrecomendo manter a duração do seu empréstimo de automóvel em 5 anos ou menos, argumentando quequanto mais longo o empréstimo, maior a probabilidade de você dever mais do que o valor do veículo.Na planilha de empréstimo de automóveis no final deste guia, insira os valores em váriosempréstimos que você está comparando para ver seus pagamentos mensais estimados, juros totaiscusto e o custo total que você pagará durante a vida do empréstimo. Para adicionaisajuda, há uma série de calculadoras de empréstimo automático disponíveis online. Por exemplo,Relatórios do consumidor (consumerreports.org/static/0_percent.html) e o NADAguias (nadaguides.com/Cars/Payment-Calculator) fornecer empréstimo online para automóveiscalculadoras que podem ser úteis na avaliação e comparação dos custos e termos devários empréstimos para automóveis.3. Acompanhe os vários fatores durante a negociaçãoQuando estiver negociando um financiamento com um credor ou concessionária, certifique-sevocê está acompanhando todos os fatores que influenciam o custo total do empréstimo. Se vocêsestão negociando a taxa de juros, certifique-se de saber também a duração doempréstimo e outros termos. Comparar o custo total do empréstimo ajudará você a ficar de olhoesses múltiplos fatores. Use a planilha de empréstimo de automóveis para ajudar a controlar ofatores diferentesPeça ao revendedor para informar o preço, o valor da troca, a taxa de juros, o prazo do empréstimo,estimativa de pagamentos mensais e anote esses números no empréstimo para automóveisplanilha. É melhor obter esses números no início do processo, para que você possacomparar e negociar.Assim como o primeiro preço oferecido pelo veículo pode não ser o preço mais baixodisponível para você, a primeira taxa para um empréstimo que o credor ou distribuidor oferece a você não podeser a taxa mais baixa para a qual você se qualifica. Se o credor ou distribuidor concordar com um empréstimo melhorrecurso (como uma TAEG mais baixa ou taxa de juros), verifique se o outrofatores como a duração do empréstimo ou o valor financiado não mudaram. Um menoro pagamento mensal não significa necessariamente uma menor taxa de juros; pode significar apenasque você está pagando por mais tempo.


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICONEGOCIANDO O SEU AUTOMÓVEL 17Depois de concordar com o preço do veículo, aqui estão algumas dicas adicionais paraajudá-lo a negociar o melhor empréstimo:▪ Saiba quanto vale a sua troca e barganhe sobre o valor que você receberásua troca. Isso reduzirá o valor do empréstimo.▪ Negociar sobre a taxa de juros do seu empréstimo, comparando as taxas de jurosobtidos de seu banco, cooperativa de crédito ou outro credor com a taxa que você estáoferecido pelo revendedor.▪ Se o revendedor está organizando seu financiamento, certifique-se de entender como oa taxa de juros foi determinada e pergunte se sua pontuação de crédito o qualifica para um empréstimocom melhores condições.Fortalecimento da sua posição na mesa de negociaçõesvocê não é obrigado a obter um empréstimo de uma concessionária ou trocar um veículopara comprar um carro de um revendedor. Um banco, cooperativa de crédito ou outroo credor pode oferecer melhores condições de empréstimo do que o revendedor. Trazendo um empréstimocotação ou pré-aprovação de outro credor para o revendedor pode colocá-lo emuma posição de barganha mais forte para negociar bons termos de financiamento com orevendedor. Depois, você pode decidir qual empréstimo aceitar.


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOENCERRANDO O DEAL 18NESTA SECÇÃO1. Verifique se você obteve o quevocê concordou em2. Verifique a papelada3. Preste atenção aos detalhesdepois de você ir emboraFechando negócioagora você negociou seu empréstimo para automóveis.Antes de partir, certifique-setudo corresponde ao que você concordou.Você está quase terminando! A parte difícil está feita e agora vem umetapa final importante. Você tem que revisar a papelada, verificar otermos e números finais em relação à planilha de empréstimo de automóveis, e sertotalmente satisfeito de que o acordo escrito é o que você deseja.1. Verifique se você obteve o que concordouAntes que você seja legalmente obrigado pelo empréstimo, os credores são obrigados a darvocê divulgações específicas por escrito sobre termos importantes. Este requisito écontidas na lei federal da verdade em empréstimos (TIlA). Um dos objetivos do TIlA é ajudaros consumidores fazem comparações semelhantes entre os empréstimos. O importanteos termos incluem:▪ Taxa percentual anual (APR): A APR é o custo do crédito expresso como umtaxa anual em uma porcentagem (saiba mais em consumerfinance.gov/askcfpb/733)▪ Encargo financeiro: Custo do crédito expresso como um valor em dólares (este é o totalmontante de juros e certas taxas que você pagará ao longo da vida do empréstimo se vocêfaça todos os pagamentos no vencimento)▪ Valor financiado: O valor em dólares do crédito fornecido a você (normalmenteo valor que você está pedindo emprestado)▪ Total de pagamentos: A soma de todos os pagamentos que você terá feito nofim do empréstimo (isso inclui o reembolso do valor principal do empréstimomais todos os encargos financeiros)

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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOENCERRANDO O DEAL 19A divulgação da TIlA também incluirá outros termos importantes, como o número depagamentos, o pagamento mensal, taxas de atraso, se o empréstimo tem uma taxa variável,e se você pode pagar antecipadamente seu empréstimo sem multa.Não há problema em ir embora se você se sentir desconfortávelSe você não estiver confortável com nenhum aspecto do empréstimo ou do processo, vocêsempre pode sair sem concluir o negócio. Tire um tempo para pensar sobre issoe volte outra hora. Ninguém pode fazer você aceitar financiamento ou umveículo com o qual você não está satisfeito.2. Verifique a papeladaDepois de finalizar as negociações, examine toda a papelada antesassinar os documentos do empréstimo. Certifique-se de que todos os custos e termos do empréstimo são o que vocêacordado durante as negociações.PergunteSe houver coisas que você não entende, faça perguntas. Não assine até vocêestão satisfeitos. Já que você está assinando um contrato e esta é uma compra importante, éimportante que você entenda o que está assinando.Certifique-se de ter uma cópia de todos os documentosAntes de dirigir seu novo veículo, certifique-se de ter uma cópia de todosdocumentos que você e o revendedor assinaram e que todos os espaços em branco foram preenchidosin. Alguns concessionários permitirão que o cliente tome posse do novo veículoantes que o empréstimo seja aprovado pelo credor. Esta prática, chamada de entrega pontual , poderiacoloque o negócio que você pensou que tinha em risco. Por ter um contrato assinado com todostermos finalizados, você pode evitar problemas potenciais.Obtenha o financiamento antes de assinar o contratoCertifique-se de que o financiamento está definido antes de assinar o contrato. Se vocêsnão tiver o financiamento definido, o revendedor pode pedir que você voltee assinar para uma taxa de juros mais alta, adicionar um co-signatário ou fazer alguma outra mudançadiferente do que foi combinado. você não precisa concordar com um segundo acordo. Se este


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICOENCERRANDO O DEAL 20acontecer e você não concordar com um segundo acordo, o revendedor terá que desenrolara venda e devolvê-lo à sua troca e entrada.Em alguns casos, você pode querer buscar assistência jurídica e registrar uma reclamação comseu procurador-geral do estado ou escritório de proteção ao consumidor. Para registrar uma reclamaçãocom o procurador-geral do estado, visite naag.org . Para registrar uma reclamação com o seuvisita ao escritório estadual de proteção ao consumidor usa.gov/state-consumer .3. Preste atenção aos detalhes depois de dirigirDepois de fazer um empréstimo, você deve receber uma carta introdutória docredor que forneceu o financiamento. Esta carta incluirá informações importantesrelacionados ao seu empréstimo, como para onde enviar seus pagamentos e pagamento devidodatas. Certifique-se de fazer seus pagamentos mensais em dia para evitar o custode multas por atraso e a possível reintegração de posse do seu veículo, bem comoentradas em seu relatório de crédito.


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Instruções: Traga esta folha com você para mostrar que você leva a sério a obtenção do melhorempréstimo. Os fatores que você pode negociar são indicados com um ícone.CFPB AUTO LOAN SHOPPING SHEETComparando empréstimos para automóveisConsumidor FinanceiroGabinete de ProteçãoConclua encontrando o custo total na página 2 Determine seus custos iniciaisExemploEscolha 1Escolha 2A. Preço do veículo$ 20.000B. Recursos, serviços ou complementos adicionaisEstes são opcionais e aumentarão o custo totaldo empréstimo.+$ 300 ++C. Impostos, títulos e taxas não negociáveisImpostos estaduais e locais e taxas de títulos.+$ 1.400 ++D. Taxas negociáveisVocê pode negociar taxas, como taxas de entrega,taxas de originação, taxas de documentos e taxas de preparação.+$ 100 ++E. Custo do veículo antes dos juros (adicione as linhas A, B, C e D)$ 21.800 ==Calcule quanto você precisará emprestarF. Pagamento inicialUm adiantamento maior diminuirá o custo totaldo seu empréstimo.-$ 3.000 –G. Valor de troca(se você já tiver um veículo)Um valor de troca mais alto reduzirá o custo totaldo seu empréstimo.-$ 3.000 –H. Montante total para financiar (subtrair as linhas F e G da linha E)$ 15.800 ==


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página 2 de 2COMPARAÇÃO DE EMPRÉSTIMOS AUTOMÁTICOS (CONTINUAÇÃO)Saiba quanto dinheiro você pagará ao longo da vida do empréstimoAntes de decidir sobre a duração do empréstimo e as opções de pagamento, calcule o custo total para ver quais opções funcionammelhor para você. Isso ajudará você a ver quanto você pagará no total pelo seu empréstimo para compra de automóveis.I. Taxa de jurosNegociando um interesse menortaxa irá diminuir seu custo total.3,5%%%%%J. Duração do empréstimo em mesesUm prazo de empréstimo mais longoaumentar o custo total.48 meses(4 anos)meses(anos)meses(anos)meses(anos)meses(anos)K. Pagamento mensalUse uma calculadora de empréstimo ou pergunteseu credor ou distribuidor.x $ 353,22 xxxxL. Total de pagamentos ao longo da vida deo empréstimo (multiplique as linhas J x K)$ 16.955 ====Encontre o custo total de sua compraEscolha suas duas melhores ofertas na linha L e compare seu custo total.M. Adicionar entrada e troca (adicionar linhas F + G)$ 6.000 ++N. Custo total de sua compra (adicione as linhas L + M)É quanto você vai pagar para comprar seu veículo,incluindo todos os juros, ao longo da vida do empréstimo.= $ 22.955 ==O. Custo do veículo antes dos juros (linha E da página 1)– $ 21.800 –P. Juros totais pagos ao longo da vida do empréstimo(subtrair a linha O de N)=$ 1.155 ==Saiba mais em cfpb.gov/auto-loan


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ASSUMA O CONTROLE DE SEU EMPRÉSTIMO AUTOMÁTICORECURSOS ADICIONAIS 23Esperamos que você tenha achado este guia útil para navegar no processo de financiamento de umveículo. Para saber mais sobre o Consumer Financial Protection Bureau, visite nossosite em consumerfinance.gov .Recursos adicionais para financiamento de empréstimo de automóveis▪ Para recursos online sobre como comprar um empréstimo de automóvel, visiteconsumerfinance.gov/auto-loans▪ Saiba o que ouvimos dos consumidores sobre suas experiências em financiamentoum automóvel em nosso relatório disponível em files.consumerfinance.gov/f/documentos / 201606_cfpb_consumer-voices-on-automóveis-finance.pdf▪ Encontre respostas às perguntas dos consumidores sobre empréstimos para automóveis no “Pergunte ao CFPB”site em consumerfinance.gov/askcfpb▪ Envie uma reclamação sobre empréstimos de veículos em consumerfinance.gov/complaint ouligue para (855) 411-2372Uma nota para educadores financeiros e outras organizaçõesCompartilhe este guia e os recursos que o acompanham com as pessoas às quais você atendefornecer um roteiro para o processo de financiamento de automóveis. Você também pode usar este guia parafamiliarize-se com o processo de financiamento de automóveis e as possíveis armadilhas, para quevocê pode fornecer orientações úteis para aqueles que você auxilia.

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Última atualização em junho de 2016Ferramentas onlineSite do CFPBconsumerfinance.govRespostas para perguntas comunsconsumerfinance.gov/askcfpbFerramentas e recursos para empréstimos de automóveisconsumerfinance.gov/ consumer-tools / auto-empréstimosQuestões geraisConsumer Financial Protection Bureau1700 g Street NWWashington DC 20552Envie uma reclamaçãoVisite consumerfinance.gov/complaintPor telefone855-411-CFPB (2372)TTy / TDD 855-729-CFPB (2372)8h às 20h, horário do leste, de segunda a sexta-feiraPor fax855-237-2392Por cartaConsumer Financial Protection BureauPO Box 4503Iowa City, Iowa 52244Compartilhe seus pensamentosacebook.com/cfpbwitter.com/cfpb

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