Economize dinheiro no financiamento de automóveis, conhecendo sua pontuação de crédito e aproveitando as ofertas de empréstimos concorrentes na concessionária.

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Financiamento de automóveis para pessoas inteligentes: dicas para economizar no empréstimo de carro

Escrito por

David Weliver|

Data de modificação: 4 de janeiro de 2021

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Economize dinheiro no financiamento de automóveis, conhecendo sua pontuação de crédito e aproveitando as ofertas de empréstimos concorrentes na concessionária. Ponha dinheiro no bolso, mantenha o prazo o mais curto possível e – é claro – não compre mais carro do que você pode pagar.

Um dos maiores erros que as pessoas cometem ao comprar um carro novo é esquecer de incluir o custo do financiamento do automóvel no preço total.

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Por exemplo, se você está comprando um Honda Civic novo, a diferença entre o “preço de etiqueta” e o preço da fatura da concessionária (o que a concessionária pagou pelo carro) é de cerca de US $ 1.500. Se você negociar bem, poderá economizar US $ 1.000 ou mais no preço do carro.

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Se você então financiar o carro por quatro anos a 6% sem nenhuma entrada, pagará mais de US $ 2.000 em juros. Financiar o carro por três anos a 4% com um pagamento inicial de $ 1.500, entretanto, pode economizar mais de $ 1.000.

Se você está disposto a negociar o preço do carro, não deve ignorar as taxas e os termos do seu financiamento. Cometi esse erro na primeira vez que comprei um carro e jurei nunca mais fazer isso.

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Se você está procurando um carro novo, não espere até estar “dentro da caixa” (o que alguns revendedores chamam de escritórios onde você finaliza a papelada) para pensar sobre seu financiamento. Em vez disso, você deve planejar com antecedência e comparar as taxas de vários credores diferentes para garantir que está obtendo o melhor negócio possível.

Ferramentas como o Monevo podem ajudá-lo a comparar as taxas de diferentes credores de forma rápida e fácil online. O Monevo permite que você compare mais de 30 credores e bancos diferentes e leva apenas alguns minutos para obter ofertas de empréstimos personalizadas. O processo não afeta sua pontuação de crédito e o uso do Monevo é totalmente gratuito.

Mesmo se você não selecionar um empréstimo de um dos credores com os quais a Monevo tem parceria, saber para quais taxas você se qualifica pode ajudá-lo a estar melhor preparado quando se trata de negociar com revendedores de automóveis.

Dicas de financiamento de automóveis

Seu carro não é um investimento. Muito pelo contrário: os carros desvalorizam-se loucamente . Só por esse motivo, não é inteligente pagar juros sobre um empréstimo para comprar um carro. O que acontece na maioria dos casos é que o carro se deprecia e o valor do carro cai mais rápido do que você paga o empréstimo, deixando-o de cabeça para baixo ou submerso (quando você deve mais no empréstimo do que o carro vale).

Dito isso, muitos de nós precisam de carros para chegar ao trabalho e não temos dinheiro para comprar uma viagem confiável. Então, pegamos um empréstimo para um carro. Isso é legal, mas há uma diferença entre usar um empréstimo de carro com sabedoria e usá-lo para comprar um lote que você não pode pagar.

Tenho crédito e renda para sair e conseguir um empréstimo para um BMW M3. E eu adoraria aquele carro. Mas isso não significa que eu deva atender. O que as concessionárias dirão que você pode pagar e quanto deve gastar são duas coisas muito diferentes.

Use nossa calculadora de preços acessíveis do carro para ver o que você pode pagar.

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Calculadora de acessibilidade automóvel

Sobre sua receita, dívida e despesas:

Você está financiando ou pagando em dinheiro?FinanciamentoDinheiro

Sempre que você financia um carro, você quer pensar sobre isso não apenas em termos de pagamento mensal, mas também em termos de custo total. Aqui está o que eu recomendo:

1. Entenda sua pontuação de crédito antes de ir para a concessionária

Se há um momento para verificar e rastrear seu relatório de crédito e pontuação , é antes de você obter um empréstimo para automóveis.

O negócio é o seguinte: ao contrário de hipotecas ou cartão de crédito, geralmente você pode obter um empréstimo para um carro, mesmo que tenha um crédito muito ruim – você só pagará (muito) mais. O motivo? É relativamente fácil para os bancos retomarem a posse de um carro se você não pagar.

Mas se você tem crédito instável, provavelmente está animado até mesmo para obter um empréstimo, então não vai querer perguntar se há uma taxa mais baixa disponível. Os revendedores sabem disso e ganham muito dinheiro com isso.

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Ferramentas gratuitas como o Credit Karma podem ajudá-lo a entender sua pontuação de crédito. Depois de saber sua pontuação de crédito, você pode descobrir se pode se qualificar para as melhores taxas de empréstimo de carro.

As concessionárias costumam anunciar taxas de juros muito boas para carros novos: 2,9%, 1,9%, às vezes até 0%. O que eles deixam nas letras miúdas é que essas taxas estão disponíveis apenas para compradores com o melhor crédito – o que pode significar uma pontuação FICO de 750 ou melhor.

Os compradores com pontuação de crédito abaixo de 700s ainda podem obter uma boa taxa de juros, mas podem não se qualificar para as melhores promoções. Depois disso, as taxas aumentam rapidamente. Mutuários com pontuação de crédito abaixo da média (abaixo de 650) podem receber taxas de empréstimo de carro de 10% ou mais.

Quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, mais importante será fazer compras e certificar-se de que está obtendo a melhor taxa que um banco pode oferecer. Sim, você pode ter que pagar mais do que alguém com bom crédito, mas pode não ter que pagar a primeira taxa que alguém oferece.

2. Se o seu crédito não for perfeito, obtenha orçamentos de financiamento antes de ir

Se você tem um crédito excelente e sabe disso, geralmente pode obter as melhores taxas de financiamento diretamente na concessionária (que atua como corretora para vários credores).

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Não tem crédito estelar? Experimente os credores online. Você preenche um formulário de crédito e é apresentado com sua taxa de juros e um valor máximo que você pode gastar no carro. O bom é que você não precisa usar esse empréstimo se o negociante lhe oferecer um negócio melhor, mas pelo menos você pode entrar pela porta sabendo que tem uma taxa de juros a vencer.

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Um de nossos serviços favoritos de correspondência de empréstimos é Fiona (anteriormente Even Financial). Quando estávamos considerando fazer uma parceria com eles, testamos seus serviços e descobrimos que eles fornecem os empréstimos de custo mais baixo com base nas suas necessidades e situação individual. Você pode ler nossa análise  ou experimentá-los você mesmo.

Na maioria das vezes, os bancos locais e as cooperativas de crédito podem oferecer aos tomadores de empréstimos com crédito médio as taxas de juros mais competitivas para empréstimos para carros novos e usados. Melhor ainda, você pode usar o financiamento pré-estabelecido como moeda de troca com o gerente financeiro e de seguros (F&I) da concessionária e obter uma taxa de juros ainda mais baixa.

3. Mantenha o prazo o mais curto possível

Termos de empréstimo mais curtos vêm com taxas de juros mais baixas, mas pagamentos mensais mais altos. E é isso que você quer.

Quando você entra em uma concessionária e diz que quer financiar seu carro, qualquer vendedor experiente tentará negociar com você com base no pagamento mensal, não no preço total de compra do carro. Ao fazer isso, o representante de vendas pode mostrar-lhe pagamentos cada vez mais baixos estendendo o prazo do seu empréstimo, não reduzindo o preço do carro. De repente, um pagamento de carro de $ 470 se torna um pagamento de carro de $ 350. E ainda assim você não está pagando menos pelo carro. Na verdade, você pagará muito mais juros.

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Quanto mais tempo você demorar para pagar um empréstimo, mais juros você pagará. Mas isso não é tudo. Muitas vezes, os bancos cobram taxas de juros mais altas para empréstimos mais longos, aumentando ainda mais o custo do crédito.

Relacionado: Como pagar um empréstimo de carro antecipadamente

É tentador estender um empréstimo de automóvel por cinco ou mesmo seis anos para chegar a um pagamento mensal mais confortável, mas isso significa que você pagará muito mais juros e quase certamente ficará de cabeça para baixo em seu carro por quase toda a vida do empréstimo.

4. Coloque 20% para baixo

Além de um empréstimo de curto prazo, você pode evitar uma situação em que deva mais dinheiro do que o valor do carro, colocando dinheiro no caixa.

Isso pode parecer um acéfalo, mas muitas concessionárias nem mesmo exigem que os compradores com bom crédito façam qualquer pagamento.

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Dirigir em seu carro novo sem gastar um centavo é tentador, mas arriscado. Se, de repente, você precisar vender seu carro novo, talvez não consiga, caso deva mais no empréstimo do que o carro vale. Um adiantamento maior garante que isso não aconteça.

5. Pague impostos, taxas e “extras” em dinheiro

Não financie as despesas diversas envolvidas na compra de seu veículo, como imposto sobre vendas, taxas de registro, taxas de documentação e quaisquer extras que você decidir comprar, como garantia estendida.

Freqüentemente, os revendedores ficam mais do que felizes em incluir algumas ou todas essas taxas em seu financiamento. Infelizmente, fazer isso apenas garante que você ficará de cabeça para baixo com o empréstimo do carro, pelo menos por um tempo, já que está aumentando o valor do empréstimo, mas não o valor do carro que o garante.

Outras considerações ao financiar um carro

Gap insurance

Gap insurance ( seguro de proteção automóvel garantido) é algo que revendedores de automóveis e credores vendem para cobrir a “lacuna” entre o que uma seguradora pensa que seu carro vale e o que você deve em seu empréstimo no caso de ocorrer um acidente e a seguradora declara o carro como perda total.

Sem o seguro de gap, sua seguradora de automóveis pagará apenas o valor contábil do carro, independentemente do valor que você deve no empréstimo. Se você bater o carro e ainda assim dever $ 12.000 no empréstimo, mas a seguradora cobrir o carro apenas por $ 10.000, você será responsável por pagar os $ 2.000. (E você está sem carro.)

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As pessoas compram um seguro de gap por medo, porque ninguém quer ficar devendo alguns milhares por um carro destruído. Mas se você estruturar seu empréstimo para automóveis corretamente (investir dinheiro e cumprir um prazo de três anos), pode ter certeza de que não precisará do seguro contra desvios porque seu carro não deve valer menos do que você deve.

Os preços do seguro de falha variam amplamente (de $ 30 ou mais por ano a mais de $ 600 pelo prazo de um empréstimo de carro). As apólices que os revendedores oferecem podem ser as mais caras, portanto, se você sentir que precisa de um seguro de gap, entre em contato com seu agente de seguros de automóveis.

Quando refinanciar um empréstimo de carro

Digamos que você não tenha lido este artigo a tempo e tenha ficado com um empréstimo de carro muito ruim . Nada demais. Se o seu crédito for bom e o seu carro não for muito velho, você poderá refinanciar o empréstimo do mesmo modo como refinanciar uma hipoteca.

É fácil obter orçamentos de refinanciamento de empréstimos automáticos online sem obrigação. LightStream é um credor confiável que permite refinanciar o empréstimo do seu carro para garantir uma taxa de juros mais baixa. Não há nenhuma avaliação necessária e nenhuma restrição quanto à idade ou quilometragem do seu carro. O processo de inscrição é simples e totalmente online, com financiamento rápido e taxas baixas. 

Uma cooperativa de crédito local também é um ótimo lugar para verificar as opções de refinanciamento do seu empréstimo de carro.

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Onde quer que você vá, pergunte sobre quaisquer taxas para aplicar ou iniciar o empréstimo e evite credores que queiram reduzir seu pagamento mensal estendendo o prazo de seu empréstimo. Com um refinanciamento de empréstimo de automóvel, você deseja obter uma taxa de juros mais baixa e pagar o empréstimo no mesmo período ou em um prazo mais curto.

Resumo

A menos que você esteja olhando para 0% ou outra APR realmente baixa, a melhor maneira de comprar um carro é com dinheiro. Se você precisa de um empréstimo para comprar um carro, seja o mais pragmático possível.

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